損害保険（火災・地震・自動車・賠償）｜FP攻略ノート

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ごりへいです。損害保険はリスク管理分野で毎回3〜4問。範囲は火災・地震・自動車・傷害・賠償と広めですが、出題される論点は「補償される／されない」の線引きと、地震保険・自賠責の数字にほぼ集中しています。ここを詰めれば取りこぼしがなくなります。

特に地震保険の割引制度（重複適用の可否）、自賠責の補償範囲、自動車保険の対人・人身傷害の考え方は毎回のように問われる王道論点。実際に住宅ローンや火災保険の相談を受ける実務でもそのまま使える知識なので、丁寧に整理していきましょう。ここでは直近5回で問われた論点を、ひっかけとあわせてまとめます。

1. 損害保険の基本原則

• 利得禁止の原則：保険金の受取で「儲け」が出てはいけないという考え方。実損てん補が基本です。
• 超過保険：保険金額が保険価額（保険の対象の実際の価値）を超える契約。利得禁止の原則により、超過部分に係る保険金は原則として支払われません。
• 一部保険：保険金額が保険価額を下回る契約。比例てん補となる場合があります。

2. 火災保険

• 2022年10月以降に契約する火災保険の保険期間は最長5年。長期一括払いには割引が適用されます。
• 火災・落雷・破裂爆発・風災・水災（プラン次第）などを補償。隣家の火災の消火活動による水濡れ損害（＝消防活動で水浸しになった家財）も補償の対象です。
• 一方、地震・噴火・これらによる津波を原因とする損害は火災保険では補償されず、地震保険が必要。

3. 地震保険（最頻出）

地震保険は毎回のように出ます。以下の要点は丸暗記でOKです。

保険料の割引制度（重複適用は不可）

4. 自動車保険

自賠責保険（強制保険）

• すべての自動車・原動機付自転車に加入が義務付けられている（原付も加入義務あり）。
• 補償対象は対人賠償のみ（対物・運転者自身のケガは対象外）。
• 支払限度額（被害者1名あたり）：死亡3,000万円／後遺障害最高4,000万円／傷害120万円。

任意加入の自動車保険

5. 傷害保険

傷害保険は「急激・偶然・外来」の事故によるケガを補償します。原因が病気か外来事故かで判定が変わります。

• 普通傷害保険：国内外・業務中業務外を問わず補償。ただし地震・噴火・津波によるケガは免責（補償の対象外）。「海外旅行中に地震で倒壊した建物の下敷きになったケガも普通傷害保険で補償される」は×（2024年9月・問17の不適切肢）。地震等によるケガまでカバーするのは海外旅行（傷害）保険です。
• 細菌性・ウイルス性食中毒、地震・噴火・津波によるケガ：普通傷害保険では原則対象外だが、特約で対象化されるケースもある。※過去問では「普通傷害保険で地震によるケガも補償の対象となる」とした肢が最も不適切（＝誤り）の正解肢として出題されています（2024年9月・問17）。

6. 損害保険と税金

7. 事業活動・家庭のリスク管理（適切な保険の選択）

「そのリスクに、その保険が正しく対応しているか」を問う問題も定番です。ミスマッチを見抜けるようにしておきましょう。